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房抵贷撬动楼市融资杠杆 773家P2P房贷产品成交量1256亿

当房价涨幅创新纪录后,P2P平台上房产抵押贷款(下称房抵贷)取代首付贷,翘动了房贷融资加杠杆。

“8月份房价涨幅刷新了历史纪录,9月初,多个城市成交明显升温,在信贷超发的预期下,多地出现了恐慌性购房入市,”9月21日,中原地产首席分析师张大伟告诉记者,“房产抵押贷款和消费贷是现在买房的两大资金来源,相当于给房贷融资加杠杆。”

此时,P2P平台为购房者入楼市提供了大量资金。

记者从盈灿咨询独家获得的统计显示,2016年1-8月,共有773家P2P网贷平台涉及房贷业务,成交量为1256.50亿元,约占网贷行业总成交量的10%(1-8月网贷行业总成交量为1.2万亿)。房贷产品的综合收益率为10.96%,平均借款期限为5.24个月。

值得注意的是,盈灿咨询的数据显示,“2016年1-8月,涉及房地产抵押贷款的平台约有200家。”

然而,当房抵贷正火时,也有P2P平台开始担心风险,有人选择离场。

井喷后的风险

随着房价飞涨,房抵贷已成为P2P平台上最受欢迎的投资标的。

盈灿咨询副总经理于百程告诉记者,房产比较普遍和标准化,是网贷行业抵押贷款中主要的资产类别,投资人也更偏爱。网贷之家和盈灿咨询2015年底举办的P2P网贷投资人问卷调查报告显示,有20.57%的投资人偏好房产抵押业务。

不过,目前对房抵贷产品规模尚无权威统计。刘侠风指出,“以房产抵押为基础的产品规模应该不少,毕竟在很多地区,尤其是一线城市,房产还是最好的抵押产品,其保值性、流通性都较一般抵押品好。”

刘侠风介绍,“做房产抵押贷款,目前商铺抵押率一般4-6成,带租约的5-6成;住宅6-7成。”

刘侠风表示,“在P2P平台上,房抵贷的贷款利率区间一般在10%-24%。不同城市竞争程度不一样,利率有比较大的差距。此外也和信用、贷款的成数、风险有关系。”

而投资人投资房地产抵押项目的收益,“如果是北京、上海、深圳,超过15%,投资人不用考虑,肯定有问题,给不了这么高,”刘侠风介绍,“正常的投资收益一般按天算,北京、上海、深圳等一线城市是万分之七左右,按月算的话一般1分5左右。”

尽管房价飞涨房抵贷业务火热,但已有P2P平台在警惕其风险。

刘侠风告诉记者:“我们平台有房产抵押贷项目。不过从去年下半年后,期限较长的抵押类贷款项目就比较少做了,比例不超过10%。因为我们主要做深圳项目,去年深圳房价涨幅过快过猛,我们担心有调整,会有流动风险。”

刘侠风坦言,“如果项目是真实的,程序是合规合法的,一线城市的项目风险是低于二三线城市的;核心区域的项目风险低于非核心区域的项目风险。”

不过,房抵贷的风险还在于贷款人或许将资金重新投入楼市。

“房产抵押贷款进入楼市,在此之前肯定没事,但今年进去,风险和去年股市的配资差不多吧,风险很大。”刘侠风说。

达安金控小微事业部负责人徐北则表示,P2P平台监控不了房产抵押贷款的用途,没法监管。

灰色地带争议

当楼市火爆时,用房抵贷来再投资买房成了一种自然的选择,记者了解到,许多购房者用这种方式投资。“这是一种很正常的现象。”一位房地产行业的人士接受记者采访时如此评价。

而对于房抵贷能不能买楼的问题,记者采访的各方看法分歧。

张大伟表示,“如果房抵贷是用作转按揭之类的,那就是灰色地带;如果是为了再买房,就是违规。对房抵贷的合规性现在还没法定义。”

徐北则表示,“房抵贷不能用来买房,只能用于装修、消费等用途。”

而一位广州网贷平台资深人士持不同看法,“这就跟个人买房时跟亲戚朋友借钱一个性质,只不过变成了在平台上向不认识的人借钱买房,应该不违规。”

一位深圳负责P2P平台监管的人士则表示,对房抵贷入楼市买房是否违规目前尚不清楚,不便回答这个问题。

在实际操作中,“一般贷款要有贷款用途说明。比如装修,比如其他消费,会有一个形式上的监管,但实际操作过程中,管控不了。”刘侠风坦承。

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