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银行“特供”理财产品盯上年终奖

  本报联手理财师特推年终奖终极攻略

  新春将至,不少市民有了甜蜜的烦恼:当一年难得一次、分量不轻的年终奖到手,发愁如何有效打理让钱生钱。本文希望通过全面扫描理财市场,在专业人士的分析建议下,针对当前有代表性的单身一族、新婚家庭、三口之家、二胎家庭、养老家庭等五种情况逐个分析,给出具有指导意义的理财范本,帮助大家朝着新一年的财富增值目标迈出稳当的第一步。

  市场:主题理财花样出新 门槛低至1万元

  自资管新规和理财新规落地后,不少理财产品改装换面,借着年末翘尾效应掀起的一股热潮,预期收益率普遍破4进5,环比小幅提高。

  长江日报记者在中国银行花桥支行看到,该网点提供1万元、5万元、20万元及以上不同档次理财方案,尤其是门槛降至1万元的理财产品,备受关注。

  一些银行近日力推新春主打理财产品,比如武汉农村商业银行刚刚面市的一系列中低风险理财产品中,有一款打上了“新春特别款”字样,预期收益率直接提高到了5.05%,;华夏银行近期上新的“小年特供”系列理财产品,收益最高可达4.68%。

  还有少数创新产品,令人眼前一亮。比如,招行刚结束募集的挂钩中证500的结构型理财产品,起步5万元,在覆盖了新年前后的两个月观察期里,如果中证指数表现达到指定要求可以拿到最高37.7%的预期收益率,如果达不到最低也有0.5%的保本收益率。

  规划:以稳健为主基调 做多元配置

  考虑到鸡蛋应放在不同篮子里,更多人希望并正苦恼的正是:如何通过分散资产长短配置来多分资本红利一杯羹。

  下面,长江日报记者分别选择了常见五种家庭情况,请理财师逐一给出搭配方案。

  单身一族

  “虽然工资不低,但就是存不下钱来”

  采访声音:28岁销售,不仅月光还月欠,预计年终各种奖金到手三万块,除了还信用卡、过节送礼消费外,剩下一万二千元。

  理财师建议:年轻人得大病几率逐年升高,尽早为个人配置健康险,可以选择消费型并拉长缴费年限,以小博大转嫁风险。其次,学会强制储蓄,工薪族可参与基金定投,通过长期定额投入分摊平均持仓成本,待净值涨到实现预期目标收益就落袋为安。

  新婚家庭

  “长辈给了物质基础,也给了压力”

  采访声音:二人都是武汉土著上班族,二环有套房背负每月七千房贷,新婚50万存款,年终预计再添五万年终奖。二人父母敦促要孩子和做好用钱规划。

  理财师建议:50余万资金目前是笔中短期闲置资金,两种选择,一是可以考虑在合适的地段购买二套房,但考虑到还没有孩子以及以后的学区教育选择问题,这个计划可以暂缓;第二个是在做了风险测评,明白目前的家庭投资属性属于稳健甚至进取型风格后,用一半左右的资金投向股票、股票型基金、指数基金等。

  三口之家

  “用钱大进大出

  开年先把保险的短板补齐”

  采访声音:夫妻二人月入超三万,到过年时,年终奖加绩效,再添10余万元。保险方面,小孩的各种保险齐备,反倒是大人的漏下,待节后补齐短板。

  理财师建议:这个家庭的保险购买顺序是颠倒的,首先是应该给大人,尤其是家庭经济顶梁柱足额的健康险保障。其次,如果家庭用钱要记账,可以考虑办张信用卡,每月支出尽量选择刷卡,通过账单了解家庭资金的动用情况,还可以获取积分和礼品。

  二胎家庭

  “多生一个孩子,多奔一套房子”

  采访声音:二孩男宝来得措手不及,家庭节奏被打乱,目标三套房,家庭所有的现金流都集中到房子里去了。

  理财师建议:一定程度的负债决定收入能力,敢负债,能换取未来更多的机会和可能性;但负债是把双刃剑,它是刚性支出的,所以一个家庭一定要在合理范围内承担负债情况。另外,不建议一个家庭把全部资金都投入房产,股票、基金、外汇等投资,一样有机会获得较好收益。

  养老家庭

  “担心中年失业,害怕未富先老”

  采访声音:所在单位进入夕阳产业,薪水越来越少,也传过裁员风声。另一半自己撮虾子接业务做,目前没办法旱涝保收。家里唯一欣慰的是孩子方面不用太费心,现在就想好好计划一下,多攒一些养老本。

  理财师建议:假设退休生存期约10年,中年家庭仍需工作时间15年,当前每月消费支出5000元,按照5%的通货膨胀率,15年后每个月的消费支出接近11000元。10年总共所需的养老金额约为165万元。所以越早做养老计划越好。适当减少高风险投资比例,将较大部分的资产做固定收益投资,将较小部分的资产投向高风险产品。

  长江日报记者周恋芹 通讯员刘峰 杨慧

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